МЕНЮ
 
Составление личного финансового плана - какова цель, и для чего это нужно?
Обсудим, зачем нужен личный финансовый план, и почему так важно вести семейный бюджет доходов и расходов.
Долгосрочный финансовый план - один из важнейших элементов вашего успеха в будущем. По сути это ваша карта, на которой отмечено место, где закопаны несметные сокровища, а также пунктиром обозначен путь, по которому вам надо двигаться. И всё, что вам остается - лишь придерживаться этого плана, и периодически корректировать вашу стратегию, ориентируясь на его показатели и ключевые точки.

Если вы ведете грамотно составленный личный или семейный финансовый план, у вас есть четкие цели, и инструменты для их достижения, ничто не сможет вас остановить на пути к вашему успеху. От вас лишь требуется мотивация и системный подход в соблюдении нескольких простых правил. А дальше - время работает на вас.

Я составляю финансовые планы на 25 лет, и рекомендую всем работать именно с такими временными интервалами. Можно и больше, конечно, но, как правило, даже эти цифры у многих вызывают недоумение и некое отторжение. Задаются риторические вопросы в духе: "да как можно планировать на 25 лет, если мы не знаем толком, что через полгода будет?"

Планировать можно. И нужно. Мы не знаем, что будет - верно, но финплан-то тут причем? План - это ж не предсказание, это личный ориентир, прописанная цель и шаги к её реализации. И это не есть нечто незыблемое, высеченное в камне. Его можно и нужно корректировать, если видишь, что условия поменялись.
По сути, личный финансовый план составляется для того, чтобы обхитрить мозг, и заставить его действовать так, как это выгодно нам - для достижения наших амбициозных целей. А ведь основная беда многих людей как раз именно в том, что у них нет четко сформулированной цели.

Многие не понимают, в чем важность формулирования, а ещё лучше - прописывания цели. Отношение у людей к этому такое, полуэзотерическое что ли. Типа: "да-да, я слышал, что это важно и нужно, а ещё полезно медитировать и не есть жаренную картошку"...

На самом деле всё проще. Даже если отбросить всякие эзотерические штучки, можно заметить такую вещь - чётко сформулированная цель невольно обязывает нас к каким-то действиям. Ещё лучше, если она прописана где-то на видном месте, и постоянно мозолит глаза. Тут в подсознании появляются такие мысли: "Это же моя цель, я хочу этого достичь, так? Иначе зачем я это написал? А если я хочу этого достичь, я должен что-то делать для этого, верно?"

Такого рода манифест, на котором периодически фокусируется наше внимание, играет роль своеобразного магнита, который заставляет нас предпринимать какие-то действия и двигаться в этом направлении - пусть даже по чуть-чуть, неуклюже, абы как.
Наличие зафиксированной где-то цели приводит нас к движению, дает периодические стартовые импульсы в нужную нам сторону. И на самом деле, чем ярче и тактильнее этот целевой образ, тем сильнее эффект того самого магнита. Там, где наше внимание, там и творится наша жизнь, там рисуется картина нашего будущего. Видя что-то такое конкретное и наглядное, мозг воспринимает это как задачу. И тут у него 2 пути: решить её или отбросить.

Если цель достаточно важная для нас, и есть мотивация к сближению с ней, путь всего один - надо решать, двигаться туда, предпринимать что-то. Ну, а если это не кажется очень уж важным и желанным, так зачем оно вам, спрашивается? Забудьте вы про эту цель и найдите другую - достойную.

И здесь, на мой взгляд, кроется очень важный момент. Надо научиться чувствовать, что важно и нужно именно вам. Отсеивать всю ту суетную шелуху и маркетинговую мишуру с навязанными ценностями "любого нормального человека", или "миллионера", или "примерного семьянина", или "крутого и отвязного парня"... Выкиньте вы всё это и попробуйте прочувствовать, чего хочется лично вам. Это непросто, но для цели, выбранной таким образом скорее всего не придется искать мотивацию. Зачем вообще себя мотивировать как-то искусственно? Хочешь - делай, не хочешь - расслабься и не делай.
Конечно, бывают и мотивации, созданные искусственно сознательно. Ну, или полусознательно.

Например, человек влезает в крупный потребительский кредит или ипотеку. Тут уж хошь, не хошь - а надо шевелить булками. В конце месяца очередной платеж, и ребята в банке не поймут, что у вас не было настроя поработать, или, что ваша муза взяла отпуск на пару недель :)

Либо, бывает так, что давящих стрессовых факторов особо нет, и человек пока не знает, в чем его истинная цель, и куда ему реально хочется придти. Тогда он просто может выбрать движение в некоем абстрактном направлении "вперед". Туда, куда считается круто попасть. Ну, знаете, можно взять охапку всех этих традиционных лакшери атрибутов: свой дом, крутая машина, путешествия 4 раза в год и т. п. - вписать их в свои цели, и двигаться пока туда. А там уже на месте разберемся, куда дальше.
Нужно четко понимать, почему нам важно достичь поставленной цели. Какие проблемы это решит? Какие бонусы мы получим? Должно быть ясное видение ситуации и различий между точками А и Б нашего маршрута. Мы от чего-то негативного уходим и к чему-то желанному приходим.

Например, точка А. Небольшой ежемесячный доход, равный расходам. Невозможность путешествовать. Неудовлетворенность местом, где вы живете и нелюбимая работа. Обременительный кредит на машину, взятую в основном для того, чтобы удобнее было добираться до офиса.

Точка Б. Высокий и стабильный доход, наполовину обеспеченный дивидендами из инвестиционного портфеля. Возможность не работать какое-то продолжительное время в случае ухода с текущего рабочего места. Отпуск за границей 2 раза в году и постоянная возможность поездок в какие-то интересные места на выходных и в праздники. Возможность арендовать любое жилье, которое вам приглянется. Закрытые долги и новая машина. Возможность содержать семью и не переживать за будущее.

На самом деле для финансового плана это довольно неконкретные условия - нужно максимально четко, в цифрах формулировать начальное и конечное состояния. От чего бежим, и куда бежим.
Ещё один очень важный момент - это реальность и достижимость цели. Плюс дробление её на промежуточные этапы.

Чтобы мозг воспринял цель, как нечто реализуемое, как задачу, а не просто красивую картинку, важно показать ему, что это всё вполне достижимо. Если вы выбираете большую и амбициозную цель - скажем, стать долларовым миллионером - а у вас сейчас зарплата 100 тысяч рублей на семью, и вся она уходит на ежемесячные траты, ваш мозг посмотрит на это и скажет: "Мужик, ты там совсем что ли замечтался? Спустись с небес на бренную землю, Рокфеллер! Иди лучше, вон, за коммуналку заплати."

Но если эта цель отодвинута, скажем, на 15 лет, и разбита на подэтапы с понятными и достижимыми уровнями дохода и накопленного капитала, всё это не будет выглядеть утопично и глупо. Тут мозг не испугается так сразу, и не отторгнет идею.

Наше мышление устроено таким образом, что мы сильно переоцениваем те результаты, которых реально достигнуть, скажем, за год, и при этом совершенно не чувствуем силу многолетних регулярных усилий - пусть и минимальных, зато каждодневных. Грамотный финплан наглядно показывает это всё в цифрах.
Теперь поговорим конкретно о том, что из себя представляет личный финансовый план, и из каких частей он состоит.

Во-первых, сразу определимся с понятиями. Финансовых планов бывает много видов. Я буду говорить исключительно о личном финплане, ну, и о семейном, конечно. По сути, семейный финансовый план - это просто частный случай личного. И я считаю, что, конечно, если вы человек семейный, разумно учитывать именно бюджет доходов и расходов семьи, а не играть в заначки :)

Итак типовой личный или семейный финансовый план включает в себя схему учета и распределения доходов и расходов, разделенную по месяцам и по годам. Также там учитываются ваши финансовые цели, крупные покупки и прогрессия роста вашего капитала и активного дохода. Помимо этого туда обычно входит подробная таблица учета личного бюджета - по сути ваших ежемесячных расходов. Хотя это можно делать и отдельно, сейчас полно удобных приложений создано для этого.

На какой срок составляется личный финансовый план? Я рекомендую делать это минимум на 25 лет. Чем больше и протяженнее ваш финплан, тем больше ваша жизнь управляется именно вами. Если у вас нет плана на каком-то участке вашей жизни, скорее всего вы участвуете в плане кого-то другого - у ребят на вершине холма они очень дальноидущие, и им интересна и ваша судьба :)
Личный финансовый план дает четкую стратегию - как управлять своими финансами, как учитывать доходы и расходы, к чему стремиться, и на что ориентироваться. Большое значение в нем уделяется и инвестициям - формированию финансовой подушки и росту личного инвестиционного капитала.

Одним из мощных и эффективных принципов управления своими финансами является метод кувшинов, описанный Харвом Экером. Суть его заключается в том, что любые деньги, полученные нами как активный доход, распределяются по нескольким статьям бюджета - в определенной пропорции. Это можно сравнить с разливанием воды по нескольким сосудам, каждый из которых предназначен для определенной цели.

Обычно выделяют следующие направления:
- жизненно необходимые регулярные расходы,
- копилка для сохранения денег,
- копилка для преумножения капитала,
- образование,
- развлечения,
- благотворительность.

Любые поступления денег в семейный бюджет, сразу же распределяются в заданной пропорции по этим пунктам. Есть ежемесячный учет, и есть нерегулярные крупные траты, которые тоже учитываются определенным образом.
Финансовый план - это направляющая, ориентир, по сути - набор правил, которым стоит следовать, чтобы добиться необходимых результатов через несколько лет. Понятно, что в ходе следования этим рекомендациям, могут происходить локальные отклонения от плана, какие-то непредвиденные расходы или наоборот - финансовые подарки от судьбы. В этом нет ничего страшного, главное - видеть перед глазами эту карту и периодически возвращаться на выбранный нами маршрут.

Контролировать свои расходы так, чтобы не выходить за обозначенные рамки, помогает ведение личного бюджета - записывание всех своих трат. Это может быть отдельная таблица, заметки на телефоне или вообще бумажный блокнотик. Есть сейчас и куча удобных приложений для этого дела. Суть простая - любую покупку или оплату чего-то мы сразу же фиксируем и группируем это всё по типу расходов. Зашли в магазин за продуктами - вписали потраченную тысячу рублей в обязательные ежемесячные траты. Сходили в кино - пометили, что 500 рублей ушли в графу "развлечения". И так - каждый раз.

Поначалу кажется, что это дикий напряг, и постоянно надо об этом помнить, но на деле это больше вопрос привычки, и занимает от силы минут 15 в день. Зато это очень дисциплинирует, и помогает понять, куда уходят деньги, и увидеть картину в целом. Зачастую у людей случаются интересные открытия, когда они вдруг понимают, что треть семейного бюджета по итогам месяца уходит в никуда - на какую-то ненужную хрень, которая и радости-то особо не приносит, а деньги ест хорошо.
Инвестиции - одна из важнейших составляющих личного финансового плана. От наших знаний в этой сфере и понимания, как это работает, зависят результаты, которые мы получим на дистанции. И разброс по цифрам тут может быть очень существенный - особенно, когда речь идет о сроках в десятки лет.

Умение сохранять и преумножать капитал, помноженное на системность, регулярность действий и большие временные отрезки, дает действительно впечатляющую картину. Вы можете открыть любой калькулятор сложных процентов с капитализацией, и посмотреть, какие цифры там можно увидеть на длинных интервалах. Кажется невероятным, но ведь недаром Эйнштейн назвал сложный процент - восьмым чудом света.

Естественно, всё это работает не само собой, и не всякий инвестпортфель будет успешным на дистанции. Тут важно постоянно развиваться в этом направлении, приобретать навыки инвестора, практиковаться. Но ведь не зря правильный финансовый план предусматривает отдельную статью расходов, посвященную образованию. Впрочем, можно и доверить формирование и ведение инвестиционного портфеля профессиональным управляющим. По поводу создания инвестпортфеля ещё поговорим отдельно в будущих статьях.
Итак, давайте резюмируем и подчеркнем основные моменты касательно того, для чего нужен личный финансовый план, и из чего он состоит.

Финансовый план обычно представляет из себя наглядную таблицу, настроенную под ваши нужды и содержащую данные о текущем состоянии вашего личного или семейного бюджета, а также прописанные цели и задачи на будущее. В нем указываются все статьи доходов и расходов, причем они сортируются согласно категориям, на которые поделен финплан. Важно понимать, на что конкретно уходят деньги, и контролировать соотношение затрат в этих категориях. Должно быть в меру развлечений, в меру всяких полезных трат и в меру откладывания в копилку - для сохранения и преумножения капитала.

Грамотный финансовый план настроен таким образом, что позволяет выдержать баланс между транжирством и скряжничеством. Соблюдение этого баланса позволит вам с одной стороны двигаться вперед - к вашим целям, используя силу сложного процента и больших временных интервалов, а с другой - не перегореть психологически, иметь возможность баловать себя и избежать риска сорваться в какой-то момент и уйти в загул, бросив всё на полпути.
Ещё раз упомяну о теме важности четкости целей и пользе ведения личного финансового плана для их достижения.

Хорошая стратегия - всё время двигаться к выбранной цели - пусть и медленно, но регулярно. Дальше время работает на нас. Для этого надо, чтобы мозг постоянно фокусировался на задачах и их пошаговом решении.

Финансовый план:
- Регулярно фиксирует наше внимание на прописанных целях. Таблица частенько мелькает перед глазами, хошь не хошь, а контактируешь с этой информацией постоянно.
- Делает цели более реалистичными в наших глазах, благодаря большим временным интервалам. Миллион долларов в кармане через 15 лет не пугает сознание так, как, если бы это ожидалось через 2 года.
- Дробит большие цели на мелкие этапы и посильные задачи. Хочешь миллион? Начни с отметки в 10 000 для начала. А там видно будет. Иди по шагам спокойно, не пытайся перепрыгнуть эту пропасть разом.
Хорошим дополнением к вашему персональному финансовому плану будет служить привычка вести учет личного бюджета - фиксировать каждую покупку или трату в отдельной табличке, приложении или блокноте. В этом случае вы точно будете знать, на что пошел каждый заработанный вами рубль, и понимать, куда уходят деньги, и насколько четко вы следуете рекомендациям финплана.

Ну, и, разумеется, всё это должно сочетаться с наличием оптимального инвестиционного портфеля, заточенного под сохранение и преумножение капитала. Причем, понятное дело, инвестпортфель - это вещь не статичная, его надо вести и периодически корректировать, учитывая ситуацию на финансовых рынках и в мировой экономике в целом.

Деньги, которые вы экономите, благодаря педантичному следованию своему финансовому плану и ведению семейного бюджета доходов и расходов, формируют ваш личный капитал. И этот капитал, будучи многократно увеличен за счет инвестиций, на длинных временных интервалах превращается в настоящее состояние - реальный источник хорошего пассивного дохода. Имея на руках такой инструмент, можно реализовать любые цели и мечты!
Made on
Tilda